Istotnym składnikiem oferty współczesnych instytucji pożyczkowych są pożyczki ratalne. Pod względem podstawowego mechanizmu działania, pożyczki na raty w firmach pozabankowych bardzo przypominają kredyty konsumpcyjne dostępne w ofertach banków. Nie oznacza to jednak, że pomiędzy tymi dwoma rodzajami produktów pożyczkowych nie zachodzą istotne różnice.

Do jakiego stopnia pozabankowe pożyczki w systemie ratalnym przypominają kredyty bankowe a w jakich aspektach różnią się od tych ostatnich? Przyjrzyjmy się tej kwestii nieco dokładniej i postarajmy się udzielić odpowiedzi na to pytanie.

Pozabankowe pożyczki ratalne: podstawowa charakterystyka

Obecnie na polskim pozabankowe pożyczki ratalne występują w dwóch podstawowych wariantach:

• Pożyczki ze spłatą rat w systemie miesięcznym
• Pożyczki ze spłatą w systemie tygodniowym

Drugi z wymienionych wariantów wywodzi się oczywiście z Wysp Brytyjskich i jest typowy dla firm wywodzących się właśnie z UK.

Pod względem maksymalnych dostępnych kwot pożyczek oraz okresu spłaty oferta rodzimych instytucji pożyczkowych wykazuje wysoki stopień zróżnicowania. Maksymalne dostępne kwoty pożyczek ratalnych kształtują się na poziomie 25 do 30 tysięcy złotych. Zdarzają się jednak również oferty, w ramach których maksymalna dostępna wysokość pożyczki będzie wynosić zaledwie 5 tysięcy złotych, co jest poziomem typowym raczej dla popularnych „chwilówek”, niż pożyczek ratalnych.

Równie wysoki poziom zróżnicowania cechuje okresy spłaty. Na rynku znajdziemy zarówno oferty pożyczek ratalnych ze spłatą wynoszącą maksymalnie do 12 miesięcy, jak też pożyczki na raty na okres do 60 miesięcy, co zbliża się już do oferty kredytów bankowych.

Jak wybrać dobrą pożyczkę na raty?

Istnieją trzy podstawowe faktory, które w pierwszej kolejności powinny brać pod uwagę przy porównywaniu ze sobą różnych ofert:

• Maksymalna wysokość pożyczki
• Okres spłaty
• Koszty pożyczki oraz wysokość raty miesięcznej

Bardziej szczegółowego omówienia wymaga zwłaszcza trzeci z wymienionych punktów. Klienci bardzo są przekonani, że wystarczającym parametrem w celu porównania atrakcyjności finansowej różnych ofert jest wysokość Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania. W rzeczywistości jednak RRSO jest parametrem wysoce zawodnym, zwłaszcza jeżeli chodzi o długoterminowe pożyczki ratalne. Koszt pożyczki powinien w każdym wypadku oznaczać do nas sumę wszystkich opłat związanych z pożyczką.

Kolejna kwestia to wysokość raty miesięcznej. Bardzo często bierzemy ten czynnik pod uwagę jako najbardziej istotny. Nie jest to zawsze podejście uzasadnione. Co do zasady, rata pożyczki będzie maleć razem z wzrostem okresu trwania umowy. Różnica w wysokości 10 zł miesięcznie w przypadku dwóch pożyczek z okresem spłaty wynoszącym kolejno 30 oraz 40 miesięcy finalnie może oznaczać ostateczny koszt pożyczki wyższy nawet o kilkaset złotych.

Jakie jeszcze parametry ofert warto brać pod uwagę przy wyborze pożyczki ratalnej? Ważne są oczywiście takie opcje, jak możliwość przedłużenia pożyczki lub jej refinansowania. Może zdarzyć się, że np. obie interesujące nas oferty zawierają opcję przedłużenia umowy. W takim wypadku powinniśmy porównać ze sobą dopuszczalny okres przedłużenia umowy(o ile miesięcy możemy przedłużyć spłatę pożyczki) a także wysokość prowizji za przedłużenie umowy. Inne ważne czynniki to opcja wakacji pożyczkowych oraz ewentualne istnienie w ofercie danej firmy pożyczkowej programów lojalnościowych(to drugie będzie istotne w sytuacji, gdybyśmy w przyszłości ponownie chcieli skorzystać z pozabankowej pożyczki ratalnej),